Mỹ duyệt sơ bộ có điều kiện 2 ngân hàng số Revolut, OpenReserve

Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ Hoa Kỳ (Office of the Comptroller of the Currency, OCC) đã phê duyệt sơ bộ có điều kiện đơn xin thành lập ngân hàng toàn quốc của Revolut và OpenReserve. Cả hai công ty đều đề xuất gắn các dịch vụ tài sản số như lưu ký tiền mã hóa, tiếp cận stablecoin và tiền gửi token hóa vào hoạt động ngân hàng truyền thống.

OCC cho biết trong quyết định doanh nghiệp số 1390 ngày 2 tháng 9 rằng đơn xin thành lập Revolut Bank US đã được phê duyệt sơ bộ có điều kiện. Cùng ngày, trong quyết định số 1389, cơ quan này cũng phê duyệt sơ bộ có điều kiện đơn xin thành lập ngân hàng toàn quốc của OpenReserve Bank. Đây chưa phải là giấy phép hoạt động chính thức. Cả hai ngân hàng còn phải đáp ứng các điều kiện trước khi khai trương, đồng thời hoàn tất phê duyệt cuối cùng từ OCC, bảo hiểm tiền gửi từ Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và các thủ tục liên quan tới Cục Dự trữ Liên bang (Fed). (Quyết định doanh nghiệp số 1390 của OCC, Quyết định doanh nghiệp số 1389 của OCC)

Revolut Bank US nộp đơn với trụ sở tại Stamford, bang Connecticut, hoạt động như một ngân hàng số cung cấp đầy đủ dịch vụ. Hồ sơ gửi OCC nêu kế hoạch cung cấp dịch vụ tiền gửi, cho vay, thanh toán cùng các dịch vụ tài sản số. Dịch vụ lưu ký tiền mã hóa sẽ được thực hiện qua một công ty liên kết chịu sự giám sát của Cơ quan Quản lý Tài chính Anh (FCA), theo hình thức ủy thác phi lưu ký.

Revolut cũng đề xuất cho phép khách hàng chuyển tiền quốc tế bằng tài sản số, bao gồm cả stablecoin. Tuy nhiên, Revolut Bank US sẽ không trực tiếp phát hành stablecoin mang thương hiệu Revolut hay quản lý tài sản dự trữ cho đồng tiền này. Hồ sơ của OCC giới hạn vai trò của ngân hàng ở việc tiếp thị, cung cấp quyền truy cập và lưu ký đối với các stablecoin do bên thứ ba phát hành.

Trong thông báo phát đi ngày 3 tháng 9, Revolut cho biết đang tiến hành các thủ tục phê duyệt cuối cùng từ FDIC, Fed và OCC, với mục tiêu chính thức ra mắt ngân hàng vào năm 2027. Nik Storonsky, nhà sáng lập kiêm giám đốc điều hành Revolut, nói rằng “sự chấp thuận có điều kiện từ OCC là bước đầu tiên quan trọng hướng tới việc thành lập Revolut Bank US”. Phát biểu này cho thấy công ty xem đây là cột mốc khởi đầu chứ chưa phải kết quả cuối cùng. Công ty cho biết một khi nhận đủ các phê duyệt, Revolut có thể trực tiếp cung cấp cho khách hàng Mỹ dịch vụ vay vốn, thẻ tín dụng, tiền gửi được FDIC bảo hiểm, cùng khả năng tiếp cận stablecoin và tiền mã hóa. (Thông báo của Revolut)

OpenReserve Bank nộp đơn với trụ sở tại Salt Lake City, bang Utah, dưới hình thức ngân hàng toàn quốc cung cấp đầy đủ dịch vụ. Hồ sơ gửi OCC liệt kê phạm vi kinh doanh gồm tiền gửi và cho vay, tính năng token hóa cho tất cả sản phẩm tiền gửi, quản lý thanh toán và tài chính doanh nghiệp, dịch vụ tài sản số, nghiệp vụ ngân hàng đại lý ngoại hối và nền tảng ngân hàng dưới dạng dịch vụ.

Cấu trúc của OpenReserve nghiêng nhiều hơn về hướng phát hành stablecoin so với Revolut. Hồ sơ OCC ghi rằng OpenReserve có kế hoạch thành lập một công ty con sở hữu 100% chuyên về stablecoin, đảm nhiệm việc phát hành, lưu ký, chuyển đổi và thanh toán cho stablecoin gắn với tài sản dự trữ định danh bằng đô la. Đơn xin thành lập công ty con này hiện vẫn chưa được nộp.

Cấu trúc kinh doanh có phát hành stablecoin của OpenReserve sẽ phải tuân thủ Đạo luật GENIUS (GENIUS Act), luật về stablecoin của Mỹ, cùng các quy định sẽ ban hành sau này. Điều này đồng nghĩa việc phát hành stablecoin, quản lý tài sản dự trữ và cơ chế hoàn đổi có thể chịu sự điều chỉnh của một khung pháp lý riêng, tách biệt với giấy phép ngân hàng.

Điều kiện về vốn giữa hai bên cũng khác nhau. Revolut Bank US phải duy trì vốn góp ban đầu tối thiểu 95 triệu USD, chưa tính chi phí tổ chức và chi phí trước khi khai trương. Trong khi đó, điều kiện vốn góp ban đầu tối thiểu của OpenReserve Bank là 210 triệu USD.

OpenReserve phải duy trì tỷ lệ đòn bẩy vốn cơ bản từ 12,0% trở lên trong ba năm hoạt động đầu tiên. Điều kiện tương ứng của Revolut Bank US là từ 10,0% trở lên. Tỷ lệ đòn bẩy vốn cơ bản là chỉ số an toàn vốn so sánh vốn lõi của ngân hàng với tổng mức rủi ro, thường được dùng để đánh giá khả năng hấp thụ tổn thất của một ngân hàng mới thành lập.

Điểm mấu chốt của quyết định lần này nằm ở “điều kiện” nhiều hơn là “phê duyệt”. Việc được phê duyệt sơ bộ có điều kiện chỉ có nghĩa là quá trình thành lập ngân hàng có thể tiếp tục, chứ không đồng nghĩa hai công ty có thể ngay lập tức nhận tiền gửi hay triển khai dịch vụ tiền mã hóa. TokenPost từng đưa tin trước đó rằng Revolut và OpenReserve đã nhận được phê duyệt sơ bộ có điều kiện từ OCC.

Việc các công ty tài sản số theo đuổi giấy phép ngân hàng tại Mỹ phản ánh xu hướng muốn gộp dịch vụ lưu ký, thanh toán, tiền gửi và stablecoin vào chung một khung giám sát. Trước đây, phần lớn công ty tiền mã hóa phải sử dụng riêng rẽ ngân hàng đối tác, công ty ủy thác và các đơn vị lưu ký khác nhau. Nếu giấy phép ngân hàng toàn quốc được xác nhận cuối cùng, phạm vi hoạt động và cơ chế giám sát của các công ty này có thể trở nên rõ ràng hơn.

Tuy vậy, có giấy phép ngân hàng không đồng nghĩa mọi dịch vụ tài sản số sẽ tự động được phép triển khai. OCC nêu rõ trong cả hai quyết định rằng cơ quan này có thể sửa đổi, đình chỉ hoặc thu hồi phê duyệt sơ bộ trước khi cấp phê duyệt cuối cùng. Revolut và OpenReserve chỉ có thể chính thức bắt đầu hoạt động ngân hàng sau khi hoàn tất quá trình thẩm định trước khai trương cùng các phê duyệt quy định riêng biệt khác.

Đối với các thị trường đang thảo luận về mối liên hệ giữa stablecoin và hoạt động ngân hàng, trong đó có Việt Nam, quyết định lần này có thể là một trường hợp tham khảo. Bảo hiểm tiền gửi, quản lý tài sản dự trữ, trách nhiệm lưu ký và tính chất pháp lý của tiền gửi token hóa vẫn là những vấn đề đang được bàn luận ở nhiều nơi. Hoạt động kinh doanh thực tế của hai công ty chỉ có thể bắt đầu sau khi OCC cấp phê duyệt cuối cùng và các thủ tục liên quan tới FDIC, Fed hoàn tất.