Thanh toán bằng Bitcoin(BTC): Hạ tầng chuyên dụng chứ chưa phải 'tiền tiêu dùng đại trà'

Bitcoin(BTC) từ lâu được giới thiệu như một dạng “tiền mặt kỹ thuật số”, nhưng mức độ được sử dụng trong thanh toán đời sống hàng ngày lại là câu chuyện khác. Chỉ nhìn vào dữ liệu *on-chain* rất khó phân biệt giữa giao dịch thanh toán và việc chỉ chuyển coin giữa các ví. Thêm vào đó, các lớp trung gian như thẻ, đơn vị xử lý thanh toán, dịch vụ đổi sang tiền pháp định theo thời gian thực… khiến con số thống kê và cảm nhận thực tế thường lệch nhau. Tuy vậy, nếu ghép chung dữ liệu khảo sát người dùng, số liệu từ các đơn vị xử lý thanh toán, hoạt động trên mạng Lightning Network và “thí nghiệm quốc gia” tại El Salvador, có thể phác thảo rõ hơn bức tranh *thanh toán bằng Bitcoin(BTC)* đang thực sự “hiệu quả ở đâu”.

Theo nhiều báo cáo ngành trong giai đoạn 2024–2025, không có một bộ thống kê chính thức nào ghi lại “mỗi ngày Bitcoin(BTC) được quét tại quầy thanh toán bao nhiêu lần” trên phạm vi toàn cầu. Phân tích thị trường thường phải dựa vào các chỉ báo gián tiếp: khảo sát người tiêu dùng về việc “đã từng dùng tiền mã hóa để mua hàng hay chưa”, dữ liệu của các cổng thanh toán chấp nhận crypto, những thử nghiệm ở cấp độ quốc gia nơi Bitcoin được coi là tiền pháp định, cùng với số liệu từ hệ sinh thái ứng dụng dựa trên Lightning Network.

*Bình luận*: Đây là lý do vì sao khi đọc các con số về *thanh toán bằng Bitcoin(BTC)*, nhà đầu tư cần chú ý “nó đo cái gì” hơn là chỉ chăm chăm nhìn quy mô tuyệt đối.

Một trở ngại lớn trong việc đo lường là quy trình thanh toán hiện đã phân mảnh theo nhiều lớp. Phần lớn doanh nghiệp không giữ Bitcoin(BTC) trực tiếp trên bảng cân đối kế toán. Nhiều đơn vị xử lý thanh toán tự động đổi *Bitcoin(BTC)* sang tiền pháp định ngay sau khi nhận được thanh toán để giảm rủi ro biến động giá. Từ phía người mua, đó vẫn là “trả bằng Bitcoin(BTC)”, nhưng trên sổ sách của bên bán, giao dịch lại xuất hiện như một khoản thanh toán bằng thẻ hoặc chuyển khoản thông thường.

Thẻ *crypto* cũng làm mờ ranh giới này. Người dùng có thể nạp Bitcoin(BTC) vào thẻ Visa rồi quét thẻ thanh toán như bình thường, trong khi bên cửa hàng vẫn nhận tiền pháp định qua mạng lưới thẻ truyền thống. Về cảm nhận, người dùng đã “chi tiêu Bitcoin(BTC)”, nhưng ở cấp độ hạ tầng, đây không phải là giao dịch thanh toán trực tiếp trên mạng lưới Bitcoin.

Song song đó, tỷ trọng *stablecoin* trong các dòng thanh toán ngày càng lớn. Do được neo với tiền pháp định như USD, token ổn định giá thuận lợi hơn cho kế toán và quản trị rủi ro, nên nhanh chóng chiếm thị phần đáng kể trong mảng *thanh toán bằng tiền mã hóa*. Kết quả là, rất khó để đồng nhất “thanh toán bằng crypto” với “thanh toán bằng Bitcoin(BTC)”.

Trong thực tế, các nhà phân tích thường tách ra ba trường hợp: (1) thanh toán sử dụng Bitcoin(BTC) trực tiếp trên *on-chain* hoặc qua Lightning Network; (2) quy trình thanh toán có Bitcoin(BTC) ở “tầng sau” nhưng thương gia nhận tiền pháp định; (3) thanh toán được thực hiện bằng tài sản khác như stablecoin hoặc altcoin.

Các khảo sát người dùng cho thấy một tỷ lệ không nhỏ nhà đầu tư tiền mã hóa đã từng dùng crypto để mua hàng hóa, dịch vụ, nhưng rất khó nói rằng hành vi này đã trở thành thói quen lặp lại trong đời sống hàng ngày. Một số nghiên cứu trong năm 2024–2025 ghi nhận khoảng 30–40% người sở hữu crypto từng có *trải nghiệm thanh toán bằng tiền mã hóa*, trong đó có Bitcoin(BTC). Tuy nhiên, phần đông chỉ dừng ở mức “thử nghiệm vài lần” thay vì gắn bó như một phương tiện thanh toán chính.

Nhược điểm của các khảo sát này là không tách bạch rõ ràng giữa Bitcoin(BTC) và các loại tiền mã hóa khác, cũng như không ghi lại được tần suất sử dụng. Người thanh toán một lần mua vé máy bay và người dùng crypto mỗi tuần để thanh toán dịch vụ đều được gộp chung thành “đã có trải nghiệm thanh toán”, dễ dẫn đến hiểu nhầm về mức độ phổ cập thực tế.

Trường hợp El Salvador thường được nhắc đến như ví dụ điển hình về thực trạng *thanh toán bằng Bitcoin(BTC)* trong đời sống. Quốc gia này là nơi duy nhất đến nay công nhận Bitcoin(BTC) là “tiền pháp định” trên phạm vi toàn quốc từ năm 2021, biến El Salvador thành phòng thí nghiệm tự nhiên của mô hình tiền mã hóa trong thanh toán bán lẻ. Dù chính phủ tung ra nhiều chính sách khuyến khích, bao gồm ưu đãi và thưởng bằng Bitcoin(BTC) cho người dùng ví, việc sử dụng trong thanh toán nhỏ lẻ không bùng nổ như kỳ vọng. Chỉ một bộ phận nhỏ người dân sử dụng Bitcoin(BTC) thường xuyên, còn đa số doanh nghiệp chấp nhận Bitcoin(BTC) báo cáo doanh số không cao.

Các nguyên nhân được nhắc tới nhiều gồm: biến động giá lớn khiến cả người bán và người mua lúng túng khi niêm yết và thanh toán; phần lớn khoản Bitcoin(BTC) khuyến khích bị chuyển đổi thành tiền mặt thay vì lưu thông trong nền kinh tế; doanh nghiệp thiếu động lực “thúc” khách hàng trả bằng Bitcoin(BTC) khi hệ thống thẻ và tiền mặt truyền thống vẫn hoạt động ổn định; và rào cản về trải nghiệm người dùng đối với ví, khóa riêng, bảo mật.

Về mặt pháp lý, El Salvador từng áp nghĩa vụ chấp nhận Bitcoin(BTC) với khu vực tư nhân, nhưng đến đầu năm 2025, sau quá trình đàm phán với Quỹ Tiền tệ Quốc tế(IMF), quy định được điều chỉnh theo hướng cho phép doanh nghiệp tự quyết định có chấp nhận Bitcoin(BTC) hay không. Tuy nhiên, trong các khoản thanh toán nghĩa vụ như thuế hay phí dịch vụ công, phương án thanh toán bằng Bitcoin(BTC) vẫn được duy trì. Điều này cho thấy: chỉ riêng “địa vị pháp lý” chưa đủ để hình thành thói quen chi tiêu mới, đặc biệt khi hệ thống thanh toán truyền thống đã tiện lợi.

Kênh dữ liệu khác được giới chuyên môn chú ý là các đơn vị xử lý thanh toán bằng crypto – nơi tập trung dòng giao dịch giữa người dùng và doanh nghiệp. Nhiều báo cáo từ các cổng thanh toán quốc tế cho thấy một số mô hình lặp đi lặp lại: khối lượng giao dịch trực tuyến thường áp đảo giao dịch tại cửa hàng; giá trị trung bình mỗi giao dịch cao hơn đáng kể so với thanh toán bán lẻ truyền thống; và một số nhóm ngành nổi bật gồm du lịch, thiết bị điện tử, dịch vụ số, hàng xa xỉ.

Điều này phù hợp với logic kinh tế: càng có nhiều yếu tố bất lợi của hình thức thanh toán truyền thống – như phí thẻ cao, chi phí trung gian lớn trong thanh toán xuyên biên giới, hay thời gian đối soát kéo dài – thì *thanh toán bằng Bitcoin(BTC)* và crypto càng dễ có đất dụng võ. Dù vậy, do sự lên ngôi của *stablecoin*, nhiều xu hướng tăng trưởng “thanh toán bằng crypto” hiện tại được dẫn dắt chủ yếu bởi stablecoin, chứ không phải Bitcoin(BTC). Cả ở mảng B2B (giữa doanh nghiệp) lẫn P2P (giữa cá nhân), thị phần của Bitcoin(BTC) không còn mang tính “độc tôn” như giai đoạn đầu.

Lightning Network được xem là mảnh ghép trọng tâm nếu muốn đẩy Bitcoin(BTC) sâu hơn vào thanh toán đời sống, bởi nó cho phép chuyển Bitcoin(BTC) gần như tức thời với chi phí cực thấp, phù hợp cho giao dịch giá trị nhỏ. Song đây cũng là nghịch lý: càng nhiều giao dịch được “đẩy” ra ngoài chuỗi chính, dữ liệu tổng thể lại càng khó đo lường, khiến quy mô thực sự của *thanh toán bằng Bitcoin(BTC)* trở nên mờ nhạt trong thống kê công khai.

Thay vào đó, các nhà phân tích chuyển sang nhìn vào hoạt động của các ứng dụng và nền tảng. Nhiều ứng dụng cho phép người dùng trải nghiệm thanh toán Lightning mà không cần nắm giữ Bitcoin(BTC) trực tiếp: người dùng thanh toán bằng nội tệ, ứng dụng chuyển đổi ở hậu trường sang Bitcoin(BTC) và thanh toán cho cửa hàng qua Lightning. Cửa hàng trên thực tế nhận Bitcoin(BTC), nhưng người dùng chỉ thấy một trải nghiệm “ví điện tử/QR” như các ứng dụng thanh toán truyền thống. Càng tiến gần tới trải nghiệm người dùng quen thuộc, khả năng phổ cập càng cao, nhưng ranh giới thống kê của khái niệm *thanh toán bằng Bitcoin(BTC)* càng khó xác định.

Tổng hợp dữ liệu và các trường hợp thực tế, Bitcoin(BTC) hiện phù hợp hơn với vai trò hạ tầng thanh toán “chuyên biệt” ở những khu vực mà hệ thống thanh toán truyền thống kém hiệu quả, hơn là một phương tiện thanh toán phổ cập cho mọi giao dịch đời sống. Một ví dụ điển hình là các khoản thanh toán xuyên biên giới quy mô nhỏ của doanh nghiệp: nhà bán hàng trực tuyến phục vụ khách hàng toàn cầu, freelancer, doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ thường chuyển sang Bitcoin(BTC) để tránh sự chậm trễ của chuyển khoản ngân hàng, tránh rào cản kiểm soát vốn và phí trung gian cao. Trong những kịch bản này, yếu tố “thanh toán nhanh, xác nhận giao dịch chắc chắn” quan trọng hơn biến động giá, nên mô hình thường kết hợp *Bitcoin(BTC)* với việc quy đổi ngay lập tức sang tiền pháp định tại điểm đến.

Thanh toán trong du lịch và các giao dịch trực tuyến giá trị lớn (vé máy bay, khách sạn, thiết bị điện tử cao cấp) cũng là nhóm được ghi nhận thường xuyên. Khi giá trị giao dịch lớn, tính quốc tế cao, và rủi ro bị từ chối thanh toán bằng thẻ gây bất tiện cho người mua, Bitcoin(BTC) nổi lên như kênh thanh toán thay thế. Ngoài ra, trong các khoản quyên góp, ủng hộ cần tính *chống kiểm duyệt* cao – ví dụ tại các khu vực bị hạn chế thanh toán quốc tế hoặc trong các bối cảnh nhạy cảm chính trị – *Bitcoin(BTC)* phát huy lợi thế là mạng lưới không phụ thuộc trực tiếp vào hệ thống ngân hàng hay chính phủ.

Trong mảng kiều hối, xu hướng nhiều năm gần đây nghiêng mạnh về *stablecoin*, do người nhận thường ưu tiên sự ổn định giá trị. Dù vậy, tại những nơi có sẵn hạ tầng đổi tiền (on-ramp/off-ramp) thân thiện, *chuyển tiền qua Bitcoin(BTC)* vẫn được sử dụng, đặc biệt khi so với chuyển khoản truyền thống bị giới hạn hoặc tốn phí cao. Một cách sử dụng thực tế khác là mua thẻ quà tặng, voucher bằng Bitcoin(BTC) rồi dùng voucher đó thanh toán gián tiếp tại hệ sinh thái chấp nhận thẻ – một “cầu nối” giúp người dùng chi tiêu mà không cần cửa hàng phải tích hợp trực tiếp với mạng lưới Bitcoin.

Cũng đã xuất hiện các “nền kinh tế xoay vòng” quy mô nhỏ, chẳng hạn: cộng đồng người dùng Bitcoin(BTC), các khu du lịch, không gian làm việc chung chấp nhận *Bitcoin(BTC)* cho cả dịch vụ và hàng hóa, khuyến khích việc thu – chi hoàn toàn bằng Bitcoin(BTC). Tuy nhiên, các mô hình này vẫn chỉ mang tính thử nghiệm, tổng quy mô còn hạn chế so với dòng thanh toán toàn cầu.

Hiện tại, không có con số thống kê chính xác nào về tổng số người dùng *thanh toán bằng Bitcoin(BTC)* trên toàn thế giới, và khó có một chỉ số đơn lẻ có thể “chốt hạ” vấn đề. Dù vậy, các bằng chứng hiện có đang gợi ý một kết luận nhất quán: trong tổng số người sở hữu crypto, nhóm từng dùng *Bitcoin(BTC)* vào thanh toán là một “thiểu số đáng kể”, nhưng tỷ lệ dùng mỗi ngày hoặc mỗi tuần vẫn thấp. Ngay cả khi một quốc gia chủ động thúc đẩy bằng chính sách, thói quen chi tiêu cũng không tự động hình thành; số doanh nghiệp chấp nhận Bitcoin(BTC) tăng lên, nhưng doanh số lại tập trung ở một số ngành, khu vực và trường hợp sử dụng nhất định.

Đồng thời, tăng trưởng của *thanh toán bằng crypto* vài năm gần đây phần lớn được giải thích bằng sự lan rộng của *stablecoin*, nên cần tách riêng khỏi câu chuyện về mức độ phổ cập của *thanh toán bằng Bitcoin(BTC)*.

Tựu trung, ở giai đoạn hiện nay, Bitcoin(BTC) giống một loại “hạ tầng thanh toán chuyên dụng” giải quyết tốt những vấn đề mà kênh truyền thống khó xử lý – như chuyển tiền xuyên biên giới, giao dịch cần tính chống kiểm duyệt, hoặc thanh toán giá trị lớn với rủi ro thẻ cao – hơn là một loại “tiền tiêu dùng đại trà”. Yếu tố quyết định trong tương lai có lẽ không nằm ở bản thân công nghệ blockchain, mà ở các lớp ứng dụng và hạ tầng xung quanh: ví điện tử giúp người dùng không cần hiểu về ví và khóa cá nhân; công cụ triển khai Lightning giúp doanh nghiệp nhận Bitcoin(BTC) mà không phải gánh thêm phức tạp; và khuôn khổ pháp lý rõ ràng cho hạch toán, thuế và xử lý rủi ro.

Khi các ứng dụng thanh toán QR quen thuộc bắt đầu tích hợp *Bitcoin(BTC)* như một lựa chọn thanh toán “ẩn” phía sau – để người dùng gần như không cảm nhận được sự khác biệt – thị trường mới có thể chứng kiến chuyển biến đủ lớn để trả lời rõ ràng hơn câu hỏi: “Thực sự có bao nhiêu người đang thanh toán bằng Bitcoin(BTC) mỗi ngày?”.