CEO Coinbase (COIN) đề xuất dùng uy tín on-chain thay điểm tín dụng truyền thống

Brian Armstrong, CEO Coinbase (COIN), vừa nêu ý tưởng dùng uy tín on-chain làm giải pháp thay thế cho hệ thống điểm tín dụng truyền thống. Theo ông, nếu lịch sử giao dịch và trả nợ của một ví được ghi lại trên sổ cái công khai, các tổ chức cho vay có thể dựa vào chính dữ liệu đó để đánh giá mức độ tín nhiệm của người vay.

Theo BeInCrypto đưa tin ngày 31 (giờ Hàn Quốc), ông Armstrong đưa ra quan điểm này khi phản hồi bài đăng của Jesse Pollak, nhà sáng lập Base, cho rằng uy tín on-chain có thể trở thành hệ thống chấm điểm tín dụng thế hệ mới. Ông cho rằng sổ cái công khai có thể ghi nhận lịch sử trả nợ, thời gian ví được tạo lập và cả hành vi của các bên giao dịch đối ứng.

Vấn đề trọng tâm nằm ở điểm giao thoa giữa hệ thống chấm điểm tín dụng của Mỹ và dữ liệu ví tiền mã hóa. BeInCrypto dẫn số liệu cho biết điểm FICO hiện được sử dụng trong khoảng 90% các quyết định cho vay lớn tại Mỹ. Phát biểu của Armstrong nghiêng về hướng cho rằng các tổ chức tài chính, khi đánh giá tín dụng cá nhân, có thể khai thác thêm dữ liệu hành vi trên blockchain, bên cạnh dữ liệu khép kín từ ngân hàng và công ty thẻ.

Trên thực tế, các thử nghiệm kiểu này đã xuất hiện trước tiên ở mảng chấm điểm uy tín ví và cho vay tín chấp quy mô nhỏ. Ethos Network chấm điểm độ tin cậy của ví dựa trên các tín hiệu như đánh giá qua lại giữa người dùng, bảo lãnh và các biện pháp xử phạt. Ethos cho biết các tín hiệu uy tín này được ghi nhận on-chain và cung cấp dưới dạng “điểm tín nhiệm” (Credibility Score).

Ứng dụng cho vay Credifi là bên đang khai thác điểm số này. Theo BeInCrypto, Credifi có thể cấp khoản vay tín chấp tối đa 3.000 USD (khoảng 76 triệu đồng) cho các ví có điểm Ethos từ 1.800 trở lên. Đây là cấu trúc khác với cho vay DeFi truyền thống, vốn yêu cầu thế chấp tài sản và đi kèm rủi ro bị thanh lý.

Dù vậy, mức độ chính xác của uy tín on-chain trong việc phản ánh rủi ro tín dụng thực tế vẫn còn phải kiểm chứng. Địa chỉ on-chain không tự động gắn với danh tính thật của một người. Người vay có thể tạo ví mới, và việc xác minh một ví có lịch sử tốt có thực sự thuộc về người đang xin vay hay không cũng cần thêm bước kiểm tra riêng.

Với độc giả tại Việt Nam, câu chuyện này gợi mở vấn đề ranh giới giữa vay thế chấp bằng tiền mã hóa và vay tín chấp thông thường. Nếu uy tín on-chain được đưa vào quy trình thẩm định vay, hoạt động ví, đối tác giao dịch và lịch sử trả nợ có thể được diễn giải như dữ liệu tài chính. Ngược lại, nếu thiếu cơ chế xác minh danh tính và dữ liệu về tỷ lệ nợ xấu, điểm uy tín này có thể chỉ dừng ở mức chỉ số tham khảo, chưa thể xem là công cụ chấm điểm tín dụng đầy đủ.

Phát biểu của CEO Armstrong xuất hiện trong bối cảnh Coinbase đang tìm cách kết nối Base, thanh toán bằng stablecoin và hạ tầng cho vay DeFi với các dịch vụ tài chính truyền thống. TokenPost trước đó đưa tin Coinbase đã mở rộng hạ tầng thanh toán khi ra mắt tính năng thanh toán USD Coin (USDC) dành cho các tác nhân trí tuệ nhân tạo (AI agent).