Lãi suất 3,00%: Hàn Quốc mở rộng Mydata cho hộ kinh doanh cá thể

Hệ thống Mydata tài chính tại Hàn Quốc mở rộng sang nhóm hộ kinh doanh cá thể và tiểu thương, trong khi lãi suất cơ bản được nâng lên mức 3,00%/năm, khiến giới quan sát chú ý đến biến động gánh nặng lãi vay của người vay trong thời gian tới.

Ủy ban Dịch vụ Tài chính Hàn Quốc (금융위원회, FSC) công bố "Phương án phát triển Mydata kết nối đời sống và sinh kế người dân trong kỷ nguyên AI" và cho biết sẽ mở rộng chủ thể có quyền yêu cầu chuyển thông tin tín dụng cá nhân sang toàn bộ chủ thể thông tin tín dụng, vào ngày 25 tháng 8. Kế hoạch này đưa Mydata - vốn tập trung vào cá nhân - mở rộng sang lĩnh vực doanh nghiệp, đồng thời triển khai "My AI Agent", trợ lý AI xử lý một phần nghiệp vụ tài chính theo chỉ định của người dùng.

Nếu phương án cải tổ được thực thi, hộ kinh doanh cá thể và tiểu thương có thể quản lý tập trung không chỉ thông tin tài chính mà cả doanh thu, số tiền thanh toán, mặt hàng giao dịch, thuế, lịch sử đóng 4 loại bảo hiểm xã hội bắt buộc và thông tin thanh toán hóa đơn tiện ích. FSC đánh giá những dữ liệu này có thể dùng cho đánh giá tín dụng thay thế, gợi ý và đăng ký vốn chính sách, cũng như dịch vụ quản trị kinh doanh.

Mydata là cơ chế cho phép chủ thể thông tin yêu cầu các tổ chức tài chính gửi thông tin tín dụng đang phân tán của mình cho chính họ hoặc cho đơn vị cung cấp dịch vụ Mydata. Trước đây, dịch vụ này chủ yếu phục vụ tra cứu và so sánh thông tin tài chính cá nhân, nhưng lần cải tổ này tập trung gộp cả thông tin doanh nghiệp và thông tin công, mở rộng sang giai đoạn thực thi nghiệp vụ tài chính.

Việc vai trò của dịch vụ Mydata mở rộng từ tra cứu đơn thuần sang giai đoạn thực thi nghiệp vụ tài chính từng được nêu là điểm cốt lõi trong phương án cải tổ trước đó. Chức năng tra cứu đồng thời tài sản tài chính và tài sản mã hóa cũng nằm trong phạm vi thông tin Mydata cung cấp.

Những nghiệp vụ mà My AI Agent có thể xử lý gồm thực hiện quyền yêu cầu giảm lãi suất, yêu cầu điều chỉnh nợ, đăng ký hỗ trợ thiệt hại lừa đảo qua điện thoại (voice phishing), đăng ký vốn chính sách, đăng ký vay chuyển đổi (đảo nợ), và tìm kiếm, yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm chưa nhận. Tuy nhiên, đây không phải cơ chế để AI tự ý vay tiền hay chuyển khoản.

FSC đặt ra nghĩa vụ ghi chép và giải trình trong quá trình sử dụng My AI Agent, đồng thời cấm hình thức đồng ý bao quát, mơ hồ về phạm vi kiểu "toàn bộ quá trình cung cấp dịch vụ". Mục tiêu là đảm bảo việc thực hiện quyền lợi và đăng ký thay mặt người dùng chỉ diễn ra trong phạm vi quyền hạn mà người dùng đã ủy quyền cụ thể.

Dịch vụ yêu cầu giảm lãi suất dựa trên Mydata đã được triển khai trước đó. FSC cho biết dịch vụ bắt đầu từ ngày 26 tháng 2, với 70 công ty tham gia tính đến thời điểm triển khai. Số người đăng ký trước được ghi nhận ở mức 1.285.000 người, tính đến 17h ngày 24 tháng 2, và mức tiết kiệm lãi vay tăng thêm hàng năm được ước tính khoảng 168 tỷ won.

Môi trường lãi suất cơ bản được xem là biến số có thể làm tăng gánh nặng cho người vay. Ủy ban Chính sách Tiền tệ thuộc Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc (한국은행, BOK) nâng lãi suất cơ bản từ 2,75% lên 3,00%/năm, tăng 0,25 điểm phần trăm, vào ngày 27 tháng 8. Đây là lần điều chỉnh tăng liên tiếp thứ hai, sau đợt tăng ngày 16 tháng 7.

BOK nêu đà tăng trưởng, tốc độ lạm phát và rủi ro ổn định tài chính là nguyên nhân của đợt tăng lãi suất này. TokenPost trước đó cũng đưa tin BOK nâng lãi suất cơ bản lên 3,00%/năm nhưng vẫn giữ nguyên lãi suất cho vay hỗ trợ trung gian tài chính ở mức 1,25%/năm.

Theo thống kê lãi suất bình quân gia quyền của các tổ chức tài chính tháng 7 do BOK công bố, lãi suất cho vay hộ gia đình của ngân hàng nhận tiền gửi, tính theo các khoản vay mới phát sinh, ở mức 4,64%/năm, tăng 0,14 điểm phần trăm so với tháng trước. Lãi suất vay thế chấp nhà ở là 4,48%/năm, lãi suất vay tín chấp thông thường là 5,97%/năm. Lãi suất cho vay hộ gia đình đã tăng liên tiếp trong ba tháng.

Việc mở rộng Mydata được đặt trong hướng giảm bất cân xứng thông tin đối với tiểu thương và hộ kinh doanh cá thể. Khi thông tin doanh thu, thuế và thanh toán hóa đơn tiện ích được sử dụng kết hợp, kỳ vọng đặt ra là khả năng trả nợ - vốn khó thể hiện đầy đủ chỉ bằng tài sản thế chấp hay điểm tín dụng - có thể được đánh giá bổ sung chính xác hơn.

Giới fintech nhìn chung đánh giá tích cực việc mở rộng phạm vi dữ liệu kết hợp với AI. Money Today (머니투데이) dẫn lời một quan chức trong ngành tài chính cho biết "việc kết hợp AI vào Mydata một cách toàn diện, mở rộng thành dịch vụ hỗ trợ cả quyết định lẫn thực thi tài chính của cá nhân, mang ý nghĩa lớn". Bình luận: phát biểu này phản ánh kỳ vọng của ngành rằng Mydata sẽ không còn dừng lại ở khâu tra cứu thông tin.

Cùng bài viết trên cũng cho biết ngành fintech đánh giá tích cực việc mở rộng phạm vi dữ liệu. Phương án cải tổ của FSC còn có nội dung đưa tài sản mã hóa và nguồn vốn chính sách vào phạm vi thông tin Mydata cung cấp. Dù vậy, việc cấm đồng ý bao quát cùng hệ thống bảo mật, quản trị được xem là điều kiện sẽ quyết định tốc độ thương mại hóa thực tế.

Thông tin đổi tên hoặc thay đổi số đăng ký cư trú cũng sẽ được thay đổi theo hướng chỉ cần đăng ký tại một tổ chức tài chính, thông tin sẽ được cập nhật đồng loạt sang các tổ chức tài chính khác vào ngày hôm sau. Tiểu ban Dân sinh thuộc Ủy ban Hợp lý hóa Quy định (규제합리화위원회 민생분과위원회), cùng Bộ Hành chính và An toàn (행정안전부), FSC và Cơ quan Giám sát Tài chính (금융감독원, FSS) cho biết đang thúc đẩy cải tổ hệ thống liên quan. Thời điểm thực thi dự kiến vào nửa đầu năm 2027, và người dùng sẽ phải tự cấp lại các phương tiện xác thực như chứng thư số, OTP.

Chính sách lần này là biện pháp mở rộng phạm vi sử dụng dữ liệu, nhưng để thương mại hóa thực tế cần sửa đổi luật, được chỉ định là dịch vụ tài chính đổi mới và kết nối hệ thống điện toán. Mức độ phản ánh của việc tăng lãi suất cơ bản vào lãi suất ngân hàng và tính lại lãi vay sẽ lần lượt được xác nhận qua thống kê lãi suất cho vay của các tổ chức tài chính từ tháng 8 trở đi.